Meny
Fast inkomstInkomstPengar du får in till exempel via jobb eller studiemedel. – pengar du får varje månad, till exempel lön, CSN eller bidrag.
Varierande inkomst – om du jobbar timmar eller extra ibland vet du inte exakt hur mycket det blir. Räkna då hellre lågt än högt! Då minskar risken att du planerar för pengar som faktiskt inte kommer in.
Fasta utgifterUtgiftNågot du betalar för, till exempel mat, hyra eller elräkning – samma varje månad: hyra, mobilabonnemang, streaming, etc.
Rörliga utgifter – ändras från månad till månad: mat, el, kläder, nöje, etc.
Sällanutgifter – kommer bara ibland men är bra att spara till i förväg: tandläkare, resor, årspremie på en försäkring, en present till en kompis, etc.
Så håller du en budget:
När dina fasta utgifterfasta utgifterNågot du betalar varje månad, till exempel hyra. är betalda ser du hur mycket du har kvar.
Dela upp summorna. Har du till exempel en budget på 3 000 kronor på mat på en månad? Det är 750 kronor i veckan. Då kan det bli enklare att hålla budgeten, och du vet vad du har att röra dig med varje vecka istället för varje månad.
Håll koll under månadens gång. Kolla dina kontoutdrag och använd en budgetmall om det känns hjälpsamt för att se hur mycket du spenderar på varje kategori löpande
Ett sparande är framför allt viktigt som en trygghet om något oförutsett skulle hända. Kanske går diskmaskinen sönder, en tand behöver lagas eller bilen strular. Utan sparande kan du då behöva ta ett dyrt lån för att kunna betala och det vill du undvika! Då är det bra att ha sparat pengar för den typen av oförutsedda situationer.
Sparande är också till för att kunna göra roliga saker i framtiden, som att åka på en resa. Det kan till och med vara för sådant långt i framtiden, som att skaffa barn eller gå i pension.
Det finns olika sätt att spara pengar på. Vad som passar beror bland annat på när du behöver pengarna.
Sparkonto
Ett konto som du startar hos en bank där du kan sätta in dina sparpengar. Det är ofta ett bra sätt att spara för dina kortsiktiga sparanden, alltså för sådant som ska användas nästkommande åren, eller för din buffertbuffertPengar du sparar för oväntade utgifter, till exempel en oförutsedd tandläkarräkning eller om något går sönder. som du inte vet när du behöver. Pengar du har på ett sparkonto kan inte minska i värde, utan du vet att pengarna som finns där kommer ha samma värde + sparräntaSparräntaPengar du får av banken som tack för att du har dina sparpengar hos dem. Sparränta kallas även för inlåningsränta..
Saker att tänka på:
Ränta på sparkontot. Många banker erbjuder dig en ränta för att du ska ha pengarna på just det kontot. Vissa banker har låga räntor, andra har högre räntor. Se till att du har en i alla fall okej sparränta! Då tjänar du lite pengar på att ha pengarna på just det kontot. Du kan jämföra sparräntor och läsa mer på Konsumenternas.
Insättningsgaranti. Idag ska företag som erbjuder sparkonton ha en så kallad insättningsgaranti, som innebär att du får tillbaka dina sparade pengar om företaget skulle gå i konkurs. Läs mer om insättningsgarantin på Konsumenternas.
Fria uttag eller bindningstid. När du väljer sparkonto kan du få frågan om du vill låsa dina pengar i till exempel 3, 6 eller 12 månader för att få en bättre sparränta. Då kan du inte ta ut pengarna under den tiden. Vill du kunna ta ut pengarna fritt behöver du därför titta efter ett sparkonto med fria uttag. Det är smart bland annat för din buffert som du inte vet när du behöver använda.
Fonder och aktier – börsenBörsenEn digital marknadsplats där värdepapper (till exempel aktier och fonder) köps och säljs.
Om du sparar pengar som du inte behöver på lång tid, minst 5 år men gärna längre, då kan det vara ett alternativ att investera pengarna på börsen. Du kan till exempel investera pengarna i aktier eller fonder.
Att investera i värdepapperVärdepapperEtt bevis på att du äger en tillgång som du kan handla med. Det ger dig möjligheten att investera i företag och organisationer med målet att få vinst på din investering. Det finns många olika typer av värdepapper, bland annat aktier och fonder. på börsen kan göra att dina pengar växer över tid, och har historiskt gett bättre möjligheter till avkastningAvkastningDen ekonomiska vinst eller förlust som en investering eller tillgång ger över tid. än att bara ha pengarna på ett sparkonto. Det är dock bra att vara medveten om att pengarna kan både öka och minska i värde, särskilt på kort sikt. Därför ska du inte investera pengar som du behöver snart.
Aktier är en liten ägarandel av ett företag. Köper du en aktie betyder det att du också äger en liten del av just det företaget. Värdet på aktien kan både öka och minska i värde.
Fonder är som en påse med olika aktier eller andra värdepapper. Genom att köpa en del i en fond köper du också en del i många olika företag.
Börsen är själva handelsplatsen där du köper olika aktier, fonder eller andra värdepapper. För att investera på börsen behöver du ett särskilt konto, de vanligaste är: investeringssparkonto (ISK), kapitalförsäkring eller depåkonto/aktie- och fondkonto. Du kan läsa mer om vilket konto som passar bäst för dig hos till exempel Nordnet som jämför kontona.
Kom ihåg! Att investera dina pengar innebär en risk, och det finns en risk att du inte får tillbaka de pengar du sätter in och investerar. Historiskt har börsen generellt sett gått upp, men det innebär inte att vi vet att den kommer fortsätta göra det. Det är väldigt viktigt att du sätter dig in i grunderna innan du börjar investera. Du kan lära dig mer på Konsumenternas. Du kan även ta kontakt med din bank eller Konsumentverket för att få hjälp.
På varje räkningRäkningEtt papper eller ett meddelande där det står hur mycket pengar du måste betala för en vara eller tjänst du har köpt. Kan också kallas faktura. står det ett förfallodatum. Det är datumet som pengarna senast ska ha kommit till företaget. Därför är det bra att inte vänta till sista dagen med att betala. Ett enkelt sätt är att ha en bestämd dag varje månad då du betalar alla dina räkningar, till exempel samma dag som du får lön eller studiemedel.
Du kan också använda autogiro eller e-faktura för räkningar som återkommer varje månad eller varje kvartal. Då minskar risken att du råkar glömma bort dem. Kom dock ihåg att det fortfarande måste finnas pengar på kontot när betalningen ska göras.
Om en räkning inte betalas i tid kan företaget skicka en påminnelse till dig, ibland med en påminnelseavgift. Det kan också tillkomma dröjsmålsränta, alltså en extra kostnad för att du varit sen med att betala.
Om du fortfarande inte betalar räkningen kan skulden gå vidare till ett inkassobolagInkassobolagEtt företag som hjälper andra företag att kräva in en skuld när någon inte betalat. Det sker ofta innan en skuld skickas till Kronofogden., och i värsta fall sedan till KronofogdenKronofogdenEn statlig myndighet som hjälper till att driva in pengar när någon inte har betalat en räkning eller skuld.. Det kan i sin tur leda till en betalningsanmärkningbetalningsanmärkningEn anteckning hos kreditupplysningsföretag som visar att du inte har betalat en räkning eller skuld i tid.Den fungerar som en varning för företag och banker, vilket gör det svårt att ta lån, teckna abonnemang, hyra lägenhet eller handla på avbetalning under en längre tid. Det kan du få om en skuld gått vidare till Kronofogden och du varken betalar eller bestrider kravet.
, vilket kan göra det svårare att till exempel teckna abonnemang eller hyra en lägenhet. Kronofogden kan också begära att saker som du har ska säljas för att kunna betala räkningarna om det går väldigt långt.
En missad räkning betyder inte automatiskt att du direkt får en betalningsanmärkning. Men ju längre du väntar med att lösa situationen, desto dyrare och krångligare kan det bli att lösa situationen. Det är därför viktigt att inte ignorera en räkning du inte kan betala.
Om pengarna inte räcker till alla räkningar en månad, eller om du har missat en betalning, kontakta då företaget så fort som möjligt. Berätta hur situationen ser ut och fråga vilka möjliga lösningar som finns. Då kan det till exempel gå att flytta fram förfallodatumet, eller lägga upp en avbetalningsplanavbetalningsplanEtt skriftligt avtal om att dela upp en skuld så att du betalar tillbaka lite i taget varje månad istället för allt på en gång..
Har du skulder och tycker det är svårt med ekonomin?
Då kan du ta hjälp av din kommuns budget- och skuldrådgivarebudget- och skuldrådgivareFör att hitta kontaktuppgifter till din kommuns budget och skuldrådgivning kan du googla på: Budget och skuldrådgivning + din kommuns namn. Exempel: 'Budget och skuldrådgivning Örebro' helt gratis. De hjälper dig att få ordning på ekonomin, och du kan få viktiga verktyg för att inte hamna i den situationen igen. Kontakta din kommun för att få hjälp!
Pensionen är de pengar som du kommer att få den dagen du inte längre jobbar. När du går i pension ser lite olika ut beroende på vilket år du är född. Du kan läsa mer om din pensionsålder hos Pensionsmyndigheten.
Din framtida pension påverkas bland annat av hur mycket du jobbar, hur mycket du tjänar och hur länge du jobbar.
Pensionen består av tre delar:
När du arbetar och betalar skatt tjänar du in till den allmänna pensionen. En del av pengarna du tjänar nu går alltså till din framtida pension.
Det är pengar som arbetsgivaren betalar in åt dig och kan göra stor skillnad för din pension. Om du får ett jobb kan det därför vara bra att fråga om det finns tjänstepension då det inte är alla arbetsgivare som erbjuder det.
Det är pengar du själv sparar från din lön till pensionen.
Vill du se hur din egen pension kan se ut kan du logga in på minPension.se. Där kan du se din hittills intjänade pension och få en prognos över vad du kan få i framtiden. Det kan vara ett bra sätt att få koll utan att behöva förstå exakt alla pensionsregler.
Kom ihåg: pensionen är inte något du behöver bestämma över en gång för alla när du är ung. Din ekonomi, ditt arbetsliv och dina möjligheter kommer att förändras många gånger. Det viktiga är att du börjar förstå hur det fungerar, och tar hand om din ekonomi så gott du kan längs vägen.
Om du vill lära dig mer om din pension kan du alltid läsa mer både på minPension.se och Pensionsmyndigheten.
Mycket är redan ifyllt i din deklaration eftersom till exempel din arbetsgivare har skickat uppgifter om din lön till SkatteverketSkatteverketEn statlig myndighet som bland annat ansvarar för skatt och deklarationer.. Det du själv behöver göra är att:
Du kan deklarera digitalt, både i Skatteverkets app eller på deras webbplats. Du kan också deklarera på pappersblankett.
Skatt är en obligatorisk avgift som du måste betala i Sverige när du tjänar mer än ca 25 000 kronor per år. Skattepengarna går till samhällets olika gemensamma kostnader, som till exempel hälso- och sjukvård, polis, brandkår, socialt skydd (b.la. pensioner, barnbidrag, sjukförsäkringar, bostadsbidrag, arbetslöshetsersättning). Det är till exempel därför som det är mycket billigare att få vård i Sverige än många andra länder.
När du har deklarerat räknar Skatteverket ut om du har betalat rätt mängd skatt under året. Om du har betalat för mycket skatt får du pengar tillbaka – det kallas skatteåterbäring. Har du betalat för lite behöver du istället betala in pengar – det kallas kvarskatt eller restskatt.
Det kan vara skönt att få skatteåterbäring, och det kan kännas som gratis pengar du plötsligt får. Kom dock ihåg att det är pengar som redan är dina och som du har betalat in för mycket under året.
Deklarationen kommer oftast på våren och sista datum brukar vara runt den 1 maj. Du kan dock deklarera innan, och deklarerar du tidigt utan att göra ändringar får du ofta din skatteåterbäring redan i april.
I vissa situationer kan du få göra avdrag i deklarationen, vilket kan göra att du betalar mindre skatt. Det kan till exempel handla om vissa kostnader för resor till och från jobbet. Reglerna är olika för olika avdrag, så kolla alltid vad som gäller för just dig. På Skatteverkets hemsida finns information om olika avdrag och vad som krävs för att få göra dem, och du kan också alltid ringa till Skatteverket för att få hjälp.
Kom ihåg: var inte rädd för att göra fel. Om du upptäcker att något har blivit fel kan du ofta rätta deklarationen. Är du osäker på vad som gäller kan du kontakta Skatteverket. Det är bättre att fråga än att låta bli att deklarera eller deklarera fel för att det känns krångligt. Om du inte skickar in din deklaration i tid riskerar du att få en förseningsavgiftförseningsavgiftEn avgift du kan behöva betala om du inte deklarerar i tid..
Det är lätt att tänka att fler försäkringar alltid är bättre, men så är det inte. Kolla först vad du redan har genom till exempel hemförsäkringen, ditt jobb eller facket. Läs också vad försäkringen faktiskt täcker och vilken självrisk du har. Det finns flera olika försäkringsbolag så jämför och förhandla priset innan du väljer vilken du vill ha. Du kan få hjälp att jämföra på Konsumenternas.
Det är den viktigaste försäkringen att börja med. En hemförsäkring kan ge ersättning om till exempel dina saker blir stulna, något går sönder eller förstörs. Ofta ingår också andra försäkringar i din hemförsäkring, som till exempel reseförsäkring.
Har du inte flyttat hemifrån än? Fråga din vårdnadshavare/omsorgsgivare om du redan omfattas av familjens/hushållets hemförsäkring. När du flyttar hemifrån behöver du oftast teckna en egen hemförsäkring.
Bor du i en bostadsrätt behöver du vanligtvis ett bostadsrättstillägg, och bor du i en villa behöver du en villaförsäkring.
När du ska ut och resa är det viktigt att du har en reseförsäkring för om något händer. Reseförsäkring ingår ofta i hemförsäkringen, men inte alltid allt du behöver. Kolla därför vad som gäller innan du åker.
Ska du resa inom EU? Kom då ihåg att beställa ett EU-kort från Försäkringskassan. Det ger dig rätt till nödvändig vård på liknande villkor som personer som bor i landet, men ersätter till exempel inte hemtransport. Det är istället sådant som kan täckas av din hemförsäkring.
Om du har en bil måste du ha en trafikförsäkring. Det är ett krav enligt lag. Den ersätter personskador och skador du orsakar på andra personer, fordon och saker, men inte skador på din egen bil.
En halvförsäkring ger ett större skydd än trafikförsäkringen, och kan bland annat ersätta skador vid stöld, brand eller glasskador.
En helförsäkring innehåller samma skydd som halvförsäkringen, men också vagnskadeförsäkring. Den kan ersätta skador även på din egen bil vid till exempel en krock eller skadegörelse. Helförsäkringen är alltså den mest omfattande bilförsäkringen.
Kom ihåg: Om bilen är ny kan vagnskadegaranti ingå. Då kan en halvförsäkring räcka.
Har du börjat jobba? Då kan det vara bra att gå med i en a-kassa. Det är egentligen inte en vanlig försäkring, men fungerar som ett ekonomiskt skydd om du skulle bli arbetslös. Det gör att du, trots att du kanske blivit av med jobbet, har större möjligheter att fortsätta kunna betala dina räkningar. Det finns olika villkor för att få ersättning, och du kan läsa mer hos Sveriges a-kassor.
Obs! Det gäller inte om du jobbar svart eftersom det är olagligt.
Känns det krångligt? Det är helt okej. På Konsumentverkets hemsida finns enkel information om olika försäkringar och vad du kan tänka på när du väljer.
En statlig myndighet som ansvarar för att betala ut flera olika ersättningar från socialförsäkringenSocialförsäkringenSveriges statliga ekonomiska trygghetssystem som ger dig pengar om du inte kan jobba eller behöver extra stöd i olika skeden av livet. Det fungerar som en gemensam försäkring för alla som bor eller arbetar i Sverige och finansieras via skatter och avgifter.Exempel på några vanliga delar av försäkringen: sjukpenning, barnbidrag, bostadsbidrag och aktivitetsersättning.
. Vilken ersättning du kan få beror på din situation. Det kan till exempel handla om:
På Försäkringskassans hemsida kan du läsa mer om vilka ersättningar som finns och använda deras tjänster för att ansöka. Du kan också ringa till Försäkringskassan om du behöver hjälp.
Socialtjänsten är en myndighet som finns i alla kommuner och kan ge olika former av stöd. Vad du kan få hjälp med beror på din situation. Du kan till exempel få hjälp med:
När du är 18 år bestämmer du själv vilken kontakt du vill ha med socialtjänsten i din kommun. Har du redan kontakt med socialtjänsten kan det vara bra att fråga vad som händer med ditt stöd efter att du fyller 18 år. Socialtjänsten har nu inte längre rätt att informera dina vårdnadshavare om din kontakt med socialtjänsten utan ditt samtycke.
Alla kommuner har sin egen socialtjänst. Kontakta därför din kommun om du har frågor och funderingar gällande socialtjänsten.
Om du inte kan försörja dig själv kan du ansöka om ekonomiskt bistånd, även kallad försörjningsstöd, hos socialtjänsten i din kommun. Ekonomiskt bistånd kan bland annat hjälpa till med kostnader för sådant som mat och boende. Socialtjänsten gör en individuell bedömning av din ekonomi och situation, och du har alltid rätt att ansöka och få ett beslut. Om du får ett avslag ska du få veta varför, och beslutet kan överklagas.
Läs mer om ekonomiskt bistånd här.
Du behöver inte vänta tills problemen blivit jättestora för att få hjälp. Alla kommuner ska erbjuda en budget- och skuldrådgivning. Det kostar inget och rådgivaren har tystnadsplikt. Du kan bland annat få hjälp att göra en plan för din ekonomi, prioritera skulder och hitta en väg framåt.
Läs mer om budget- och skuldrådgivning här.
Bra att känna till
Du behöver inte veta exakt vilken hjälp du behöver innan. Om du är osäker på var du ska vända dig kan du börja med kommunen eller en annan myndighet du redan har kontakt med. Då kan du fråga vem som kan hjälpa dig vidare.
Det är ett lån du kan ta när du pluggar och är ett bra sätt att få ekonomin att gå ihop under studietiden. Studiemedel från CSN har en bidragsdel som du får, och en lånedel som du behöver betala tillbaka. CSN-lån har historiskt haft låg ränta och generösa villkor, och skulle du ha svårt att betala tillbaka en period kan du ofta höra av dig till CSN för att betala mindre en period. Kom dock ihåg att du då ofta får ett högre belopp att betala tillbaka resten av tiden. Du kan läsa mer om vilka villkor som måste vara uppfyllda och annan bra information om CSN på deras hemsida.
Ett lån du tar för att kunna köpa bostad. Det har vanligtvis en lägre ränta än andra lån, bortsett från CSN-lån, eftersom banken har bostaden som en form av säkerhet. Ett bolån är dock ett stort lån som påverkar din ekonomi under lång tid. När du ansöker om ett bolån gör banken en noggrann prövning av dig och din ekonomiska situation. Du får sedan ett lånelöfte om banken kan erbjuda dig ett lån.
Andra lån än CSN och bolån är ofta betydligt dyrare. Det kan till exempel vara ett billån, privatlån, kreditkort eller köp på avbetalning. De har ofta högre räntor och avgifter. Det kan kännas lockande att skjuta upp en betalning eller dela upp den över flera månader eller år, men priset blir ofta betydligt högre än det hade varit annars.
Var särskilt försiktig med snabblån och andra dyra krediter. De kan vara lätta att få, men kostnaden blir snabbt stor genom dyra räntor och avgifter. Om du redan har svårt att få pengarna att räcka varje månad är ett nytt lån sällan en bra lösning.
Innan du lånar, fråga dig själv:
Om du har skulder som du har svårt att betala: Du behöver inte lösa det ensam. Prata med någon du litar på och ta hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivare som är helt gratis. Du kan läsa mer om detta på Konsumentverket, och de har även flera tips gällande att ta lån på sin hemsida.
Januari:
Februari:
Mars:
April:
Maj:
Juni:
Juli:
Augusti:
September:
December:
Övriga dagar:
Via vår kostnadsfria vägledning kan vi hjälpa dig som är mellan 18-25 år att kartlägga dina behov och ge stöd i vilka steg du behöver ta in i vuxenlivet. Välj mellan telefon- eller videosamtal!
